自然人、法人、非法人组织之间及其相互之间因非金融机构性质的资金融通（民间借贷），因借贷合意、本金交付、利息约定、逾期还款产生的争议，核心围绕 “非金融属性”“利率上限” 展开，区别于金融机构参与的金融借款，需遵守民间借贷利率不得超过 LPR4 倍的规定。
一、相关法律规定
核心依据为《民法典》借款合同规则及民间借贷司法解释：《民法典》第 667 条（借款合同定义）、第 680 条（禁止高利放贷）适用于民间借贷；《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称《民间借贷规定》）第 1 条明确，民间借贷是指自然人、法人和非法人组织之间进行资金融通的行为，经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定；第 25 条规定，出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。
二、纠纷认定要点
需重点审查 “借贷合意 — 资金交付 — 利率合规”：首先，确认借贷合意，需提供借条、欠条、聊天记录、通话录音等证据证明双方存在借款约定，仅有资金转账（如无备注的银行流水）且无合意证明的，可能被认定为 “不当得利” 或 “投资款”，不构成借贷。其次，审查资金交付，需提供银行转账记录、微信 / 支付宝转账凭证、现金收条等，大额现金交付（如超过 50 万元）需额外证明资金来源（如出借人银行取款记录）及交付场景（如见证人证言、录像），无交付证据的借贷关系不成立。最后，判断利率合规，约定利息、逾期利息、违约金等总和不得超过合同成立时 LPR 的 4 倍，超过部分无效；未约定利息或约定不明的，自然人之间借贷视为无息，法人 / 非法人组织之间借贷可按交易习惯补充确定（如按 LPR 计算）。
三、民事责任承担
责任承担以 “本金返还、利息调整、逾期赔偿” 为核心：借款人未按约返还本金的，需全额返还，利息按合规标准（LPR4 倍以内）支付，已支付的超额利息（超 LPR4 倍部分）需从本金中扣除或返还。出借人以 “砍头息”（预先扣除利息）方式交付本金的，按实际交付金额认定本金（如约定借款 10 万元，预先扣息 1 万元，本金按 9 万元认定）。借款人逾期还款的，需按约定支付逾期利息（不超 LPR4 倍），无约定的按 LPR 计算；出借人主张违约金的，违约金与逾期利息总和不得超 LPR4 倍。例如：自然人甲向乙借款 20 万元，约定年利率 30%（超 LPR4 倍），甲已支付利息 6 万元，法院判决甲返还本金 20 万元，按 LPR4 倍计算应付利息，已支付的超额利息 1.2 万元从本金中扣除，实际需返还 18.8 万元。
