投保人与保险人、被保险人与第三人之间，因责任保险合同（如公众责任险、雇主责任险、职业责任险，保障被保险人对第三人的赔偿责任）产生的争议，核心是 “保险责任范围、第三人直接请求权与赔偿限额”，常见于保险人以 “被保险人未及时报案” 拒赔、第三人直接要求保险人赔付、保险赔偿限额约定不明场景。
一、相关法律规定：核心依据为《保险法》第 65-66 条（责任保险特殊规则）、《保险法司法解释四》第 14-16 条（第三人请求权）、《民法典》第 1250 条（保险与侵权责任衔接）。新规明确：被保险人对第三人造成损害且属于保险责任的，第三人可直接向保险人请求赔付；被保险人需在事故发生后 48 小时内报案，故意拖延导致损失扩大的，保险人不承担扩大部分责任；保险合同需明确赔偿限额（如每次事故限额 100 万元），未约定的按法定标准。
二、认定要点：“责任保险合同纠纷” 的核心标准：1. 责任归属：被保险人对第三人的损害是否属于侵权或违约责任（如商场地面湿滑导致顾客摔伤属公众责任）；2. 报案义务：被保险人是否未及时报案（如事故后 7 日才通知保险人）；3. 第三人权利：第三人是否在保险责任范围内直接主张赔付（如员工工伤后要求雇主责任险保险人支付医疗费）；4. 限额认定：赔偿金额是否超出合同约定的每次事故限额（如实际赔偿 120 万元，限额 100 万元）。损失范围确定：1. 未赔差额：超出赔偿限额的部分（如 20 万元）+ 保险人拒赔的合理损失（如医疗费 5 万元）；2. 报案延误损失：因未及时报案导致的定损困难损失（如证据灭失无法核定的 3 万元）；3. 第三人维权费用：第三人起诉保险人产生的律师费（2 万元）。
三、民事责任承担方式：直接赔付：第三人请求权成立的，保险人需直接向第三人支付保险金（如 100 万元）；逾期支付的，按日 0.05% 支付违约金。差额赔偿：超出限额的部分（20 万元）由被保险人自行承担；保险人无理拒赔的，赔偿第三人全部合理损失（5 万元）并承担律师费（2 万元）。报案追责：被保险人未及时报案导致损失扩大的，自行承担扩大部分（3 万元）；故意隐瞒事故的，保险人不承担赔偿责任且不退还保费。限额补正：未约定赔偿限额的，按行业惯例或法院核定的合理限额（如 80 万元）赔付，保险人补足差额（如原本按 50 万元赔付，需额外支付 30 万元）。
